Существующая сегодня в РФ система расчетов не в полной мере обеспечивает потребности экономики в своевременных платежах. Для того чтобы проиллюстрировать данное утверждение, достаточно сравнить существующие параметры платежей, проходящих через МЦОИ Банка России, с опытом других стран.

Величина (емкость) рынка

По неофициальной информации, ежегодно Банк России обрабатывает 600 млн платежей коммерческих банков на общую сумму 900 трлн руб. До 80% от общего количества платежей (400 млн) составляют расчеты на суммы, не превышающие 100 тыс. рублей. Суммарно эти платежи составляют менее одного процента от общего оборота (всего 6 трлн руб.).

Стоимость платежей для банков

Минимальная стоимость платежа для банков составляет 7 рублей, средняя стоимость платежа – 12 рублей. Общие затраты банков на оплату услуг МЦОИ Банка России по мелким платежам составляют 4,8 млрд руб., а по самым минимальным оценкам – 2,8 млрд руб. Снижение этой цифры благоприятно отразится на структуре расходов банков, а значит, увеличит стабильность банковской системы в целом.

В настоящий момент стоимость платежа через МЦОИ Банка России составляет:

• от 7 до 24 рублей при порейсовой обработке; время проведения платежа составляет от одного до нескольких часов;
• 25 или 30 рублей в случае онлайнового БЭСП (не работает ночью и в выходные).

Несомненно, действующие тарифы являются завышенными и потенциально могут быть сокращены в несколько раз – это доказывает стоимость аналогичных услуг в сопредельных странах. Рассмотрим, например, тарификацию аналогичных услуг в «Казахстанском Центре Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан». При этом все расчеты между банками в Казахстане идут в режиме реального времени и занимают не более нескольких минут.

Время проведения платежа	Стоимость, тенге	Стоимость, руб.
с 16:00 до 9:00	9	2,8
с 9:00 до 13:00	11	3,4
с 13:00 до 16:00	22	6,8

Таблица 1. Стоимость проведения платежей в «Казахстанском Центре Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан», приведенная в тенге и рублях.

Таким образом, мы видим, что стоимость срочного платежа в России в 3,6 (!) раз превышает самый дорогой платеж в Казахстане, и обработка всех платежей в Казахстанском Центре Межбанковских Расчетов занимает несколько минут, а в РФ доходит до 9 часов.

Очевидно, это происходит потому, что в России в настоящий момент не существует полноценной системы онлайновых межбанковских расчетов.

Необходимо отметить, что создание постоянно действующей системы обработки небольших безналичных платежей стало не только необходимым, но и практически осуществимым. Развитие технологий приводит к тому, что стоимость обработки платежа может быть существенно снижена и доведена до размеров, при которых она станет доступной для всех без исключения участников рынка (по нашим расчетам, не более 1 рубля за платеж). Экономия для банков составит в среднем 4,4 млрд руб., по самым консервативным прогнозам не менее 2,4 млрд руб. При этом следует иметь в виду, что обработка относительно небольших платежей влечет гораздо меньшие риски и, следовательно, требует меньших усилий с точки зрения организации физической безопасности и контроля за расчетами. Это обстоятельство позволяет обособить данный вид расчетов в рамках отдельной системы, которая должна стать, с одной стороны, надежной, с другой стороны, окупаемой и экономически выгодной участникам.

Эффект от внедрения CyberFT

Ожидаемые эффекты от внедрения системы, в первую очередь, проявятся в охвате розничного банковского рынка и рынка малого и среднего бизнеса. Кроме того, CyberFT позволит создать площадку для укрупнения размеров платежей и выхода на принципиально новый уровень расчетов.

Для розничного банковского рынка

Развитие рынка розничных банковских услуг достигло того уровня, когда для эффективной конкуренции банкам необходимо предоставлять своим клиентам максимально возможный уровень сервиса. Например, держатели кредитов ожидают, что внесение наличных средств любым удобным для них способом мгновенно снимет с них требования со стороны банка. Вкладчики предпочитают работать с банками, в которых положенные на депозит средства моментально оказываются на счете. Таким образом, система, отвечающая современным требованиям оперативности зачисления денег при разумных расходах на операцию, сразу станет востребованной.

Кроме того, когда будет решена проблема выдачи сдачи конечному пользователю при осуществлении расчетов между банками, Банк России поддержит развитие этого сегмента платежной системы.

Для рынка малого и среднего бизнеса

Одна из основных проблем развития малого бизнеса состоит в отсутствии каких бы то ни было лимитов на контрагента. При этом уровень доверия контрагентов друг к другу при купле-продаже товаров или потребительских услуг крайне низок, особенно в регионах страны. Риск потери активов и прибыли для малого бизнеса крайне высок, ведь недобросовестное поведение контрагента может поставить под удар само существование бизнеса.

Например, машина с зерном стоит на элеваторе до тех пор, пока элеватор не получит деньги за отгруженный товар. И даже если платеж отправлен до прибытия машины, порейсовая обработка может занять несколько часов – а это несколько часов рабочего времени водителя; более того, срыв сроков поставки зерна даже на несколько часов может сказаться на работе всего мукомольного комбината или хлебопекарни.

Одной из проблем розничной и мелкооптовой торговли является невозможность осуществления безналичных платежей в течение всего времени работы торговых точек, то есть круглосуточно, семь дней в неделю. Накапливающаяся в течение выходных дней торговая выручка не может быть использована для оплаты новых мелкооптовых поставок товаров, необходимых для поддержания ассортимента.

При отсутствии достаточного доверия между оптовыми поставщиками и розничными торговцами первые ожидают оплату до отгрузки товара, а последние зачастую не готовы авансировать крупные суммы до поставки. Эта проблема особенно обостряется в периоды праздников, когда объективно увеличивается торговый оборот, а количество дней банковских каникул возрастает. Для поддержания товарооборота торговые точки вынуждены заранее обращаться за кредитом в банки с целью наращивания товарных запасов. Однако взятие кредита не всегда возможно и достаточно дорого, а накопление товарных остатков неприемлемо при реализации скоропортящейся продукции.

Проблема доверия давно решена в расчетах розничных магазинов с покупателями-физическими лицами. Платежи производятся наличными деньгами или в безналичном порядке с помощью кредитных карт. На практике расчеты между розничными точками (особенно небольшими) и поставщиками также имеют тенденцию к переходу на наличные. При этом наличные денежные средства доверяются неспециализированным лицам (водителям, экспедиторам). Такое положение объективно сдерживает развитие безналичных расчетов, порождая криминальные риски и создавая почву для злоупотреблений с неучтенной наличностью.

Платформа CyberFT, кроме решения множества других насущных задач, позволяет высокоэффективно справиться и с решением описанной проблемы розничных сетей, ускорить оборачиваемость средств и привести к увеличению розничного товарооборота на 5-7%.